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买错了保险应该怎么办?保险不买了怎么撤销

发表时间:2020-01-17 21:17:15  来源:网络  浏览:次   【】【】【

最近几款王牌重疾险为了迎接2020开门红,纷纷更新换代了产品之后,就有很多人问退保的问题了。毕竟保险不是淘宝购物啊,七天无理由退换货。那买错了保险,买早了保险,我想换新的,退保应该怎么处理?

退旧买新需要考虑的因素


合同还没履行完时,投保人向保险公司申请,解除双方因合同确定的法律关系。退保相当于投保人违约,需要承担提前终止合同的损失。

买错了保险应该怎么办

退保分两种:


①犹豫期内退保:在产品买完后的前十天或前二十天退保(多数长期险产品的犹豫期约为10-20天),保险公司扣除工本费用后退还所交的保费。

②犹豫期后退保:过了犹豫期退保,保险公司接到申请后的30天内退还保单现金价值。

退保,我们需要综合考虑三个因素:因重算等待期带来的保障空窗、健康情况是否仍符合投保要求、老产品的退保损失。


重算等待期

我们买的保险,都会有一个等待期,也叫观察期。这是保险公司为了规避道德风险,买错了保险应该怎么办在保单成立后不予承保的一段时间。如果客户在等待期内出险,保险公司是不用承担赔付责任的。

长期重疾险、定期寿险的等待期为一般90天或者180天;医疗险的等待期一般为30天(部分癌症医疗险等待期一般为90天)。

所以,客户一旦退保,去买新的险种,就会面临一种情况:新产品要重新算等待期,这样就会出现【空窗期】。如果在这段空窗期内出险,就得不到任何赔偿。

这是退旧买新产品,要考虑的因素之一。


买错了保险,退保应该怎么处理?


健康情况是否仍符合投保要求

不管我们投任何险种,都是需要进行健康告知的,以确认客户是否有资格投保。也许新产品性价比高,看起来退旧买新很划算,但实际上并没有那么简单。

考虑新产品时,一定要确认自己的身体健康情况是不是符合新产品的投保要求,如不符合就不要轻易退掉老产品了。因为购买新产品,可能会被加费、除外、延期甚至拒保。

举个简单的例子:


当年购买老产品的时候,身体各项身体指标都很健康,之后体检查出来有甲状腺结节或者乳腺结节。


在投新产品时,很有可能会除外甲状腺癌或者乳腺癌,而老产品可赔甲状腺癌或者乳腺癌。按照这种情况下,很显然不适合退旧保新了。

保险不买了怎么撤

所以,退旧保新,也要考虑身体健康状况,不容忽视。


老产品的退保损失是否能承受

对于已经购买的产品,如果过了犹豫期(通常是投保后的10-15天内)后退保,是有损失的。而且,退回来的还是【现金价值】。怎么查自己的退保金有多少呢?



  • 第一种,对于长期险而言,保险合同中都会有一页【现金价值表】,这就代表着每个保单年度退保时可以拿回的金额。
  • 第二种,直接给保险公司客服致电,去询问退保金额。


所以,面对一款颇有吸引力的新产品时,不能单纯去比较新、老产品的价格,还要把老产品的退保损失考虑在内。如果退保损失+新险种的保费总额,明显超过了老产品的总保费金额,这样退旧保新也不划算。


退保需要面临哪些问题


本金损失

每张保单都有营销和管理成本,比如承保、制单、代理人佣金、员工工资、税收等,分摊到你保险的每个年度的。如果退保,保险公司将会先扣除这些费用。然后,再来算现金价值。

现金价值的计算公式:现金价值=已缴纳保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

一般来说,保险保障期越长,前几年的现金价值就越低,越早退保,拿回的退保金额越少。有些分红险在前三年,几乎没有现金价值,选择退保的话,可能一分钱也拿不到。


保障缺失

不管你的退保理由是什么,但没在退保之前,保单还在生效期间,那么,还是有保险责任在的。如果你一旦退保了,合同解除了,保险公司就跟我们没有任何关系了。那万一在退保之后,出险了,找谁说理去。

就算你马上投保了新产品,但别忘了,不管是重疾险还是医疗险,都是有等待期的。一旦等待期出险了,就悲催了。


买错了保险,退保应该怎么处理?


重新投保的劣势

30 岁做的保单,31 岁退了。再想保,发现刚做的体检查出来一个乙肝,悲催了~

30 岁做的保险,35 岁发现新的产品更好,想退了再做,但是发现虽然产品更便宜,可 35 岁的费率比 30 岁要高出不少,又悲催了~

所以退保前先想想,退保了之后,你确定还能买得到保险吗?还能用更合适的价格买保险吗?

如果动了退保的念头,先对照以上几条风险挨个了解一下,确认所有的结果都可以承担,才可以考虑退保。


如何将退保损失降到最低


犹豫期退保

购买长期的保险产品,都是有犹豫期的,一般在10至15天。凡是在犹豫期退保,是没有经济损失的。一旦过了犹豫期,再去退保,就会有经济损失了。


减额交清

有的保险还有减额交清的功能,减额交清就是:不想继续缴费,也不要求退还现金价值,而是把它充当以后的保费,这时候保障依然有效,只是保额会相应减少。

利用宽限期适当地推迟缴费日期

对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限缴费期,投保人可以在宽限期内的任何一天缴费。如果60天内仍无法缴费,保单失效,从失效日期开始两年内,投保人可在有缴费能力时申请保单复效,保单效力不变。

这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己,不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。


利用自动垫缴保险费条款

有些险种设计有自动垫缴保险费条款的,如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,那么,保险公司为了使保险效力得以延续,会自动垫缴应缴的续期保险费。投保人在投保时,应尽量利用这一条款。


买错了保险,退保应该怎么处理?


利用保单质押贷款

在保险单的现金价值范围内,投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款,而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%,而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。


通过“保单转换”功能调整保险计划

目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务,如果投保人想要减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划,例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。

看起来麻烦对不对,所以大家在投保前,一定要做好功课,从需求出发,慎重对待保险合同,仔细阅读条款,弄清保险期限、保费缴纳安排,对于保险条款,特别留心有没有什么免责、加费、减额方面的“特别约定”等,有什么问题要及时咨询老蟹,切实维护自己的权益。


老蟹对于退保,一直持有谨慎的态度。一般来说,不建议退保。因为每年都有好几款新品推出,如果反复对比,退旧换新,什么时候才是个头啊。所以,大家买保险时,最好一开始就选准产品,买错了再去退保,伤神伤财,实在不划算。

作者:真保蟹说险